联合资信评估：2025年半年度民营银行行业分析

我国民营银行的诞生与发展是深化金融体制改革、构建多层次金融市场体系的重要实践成果。自2014年原银监会启动民营银行试点以来，以深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）、浙江网商银行股份有限公司（以下简称“网商银行”）为代表的首批5家机构率先获批，标志着民间资本正式以独立主体身份进入银行业。此后政策逐步放开，2020年无锡锡商银行股份有限公司成立，成为第19家民营银行，此后未再新增民营银行。我国民营银行自设立之初经历了快速发展阶段后，随着监管政策的收紧以及市场竞争环境变化，当前民营银行发展面临一定瓶颈。 2025年上半年，我国民营银行资产规模和经营业绩仍呈现两级分化；资产质量面临下行压力，不良贷款率上升且高于商业银行平均水平；净息差仍处于高位，但整体盈利能力弱化；资本充足性指标有所下降，在外部资本补充渠道受阻以及资本内生能力被削弱的背景下，面临资本补充压力。我国民营银行发展格局呈现明显的两极分化，头部民营银行凭借股东资源与科技能力形成马太效应，微众银行和网商银行占据了民营银行大部分市场份额，而尾部民营银行生存空间被挤压。2024年，在我国整体商业银行业资产规模增速下滑的背景下