联合资信评估：个人不良资产处置：多维视角破译商业银行不良资产处置系列专题-260128

近年来，随着我国经济增速换挡、房地产市场深度调整及居民收入增长放缓，叠加零售业务快速扩张、客群持续下沉及线上化进程加速等影响，商业银行个人贷款资产质量持续承压；传统依赖催收、核销与诉讼的处置模式已难以应对“小额、分散、弱担保”特征突出的个人不良资产，个人不良资产处置面临成本高、周期长、回收率低等现实困境。在此背景下，监管部门持续推进市场化改革，通过重启不良资产证券化试点、分阶段放开批量转让限制、规范收益权转让等方式，构建多元化、法治化、专业化的处置机制。本文将从现状分析、政策演进、市场化处置方式等多维度，系统探讨个人不良资产处置的优化路径与未来发展方向，以期为构建高效、可持续的风险化解机制提供参考。 商业银行个人不良贷款现状分析 近年来，我国商业银行个人不良贷款规模及占比普遍上升，个人贷款资产质量面临显著下行压力，信用风险暴露加剧。这一风险在不同类型银行间呈现明显分化，其中区域性城商行与农商行因在竞争中被迫实施客群下沉策略，且自身风控能力较弱，不良率相对更高，尤其在产业结构单一、经济韧性不足的地区表现更为突出；同时个人贷款产品类型风险结构分化特征显著，各类型商业银行个人贷款结构特征影响