美联储克利夫兰银行：关于P2P借贷的三个神话

美联储克利夫兰银行最近发布报告《关于P2P借贷的三个神话》（Three Myths about Peer-to-Peer Loans），很可能是近年来针对P2P行业最具杀伤力的一份报告。报告开头指出，P2P贷款于2006年来到美国，个人投资者通过在线平台直接向个人借款人借款。十年来，该行业发展迅猛，如今被广泛认为是当今金融市场最先进的消费金融创新。网贷从业者和政策制定者认为，P2P市场给消费者带来了独特的好处。他们提及最多的三个好处是：首先，P2P贷款让消费者能够为信用卡债务重新融资；其次，P2P贷款可以帮助客户建立信用记录，提高信用评分；最后，P2P支持者声称，P2P借贷将获得信贷的机会扩大到那些传统银行服务不足的人。然而，克利夫兰联储的研究表明，这所谓的三个好处，都是站不住脚的。不仅如此，报告指出，P2P市场出现问题的迹象正在显现。P2P贷款的违约率正在以惊人的速度增长，类似于2007年次贷危机前夕，相比前些年贷款质量正在恶化。这样的信号要求对P2P借贷行为进行仔细审查。克利夫兰联储指出，平均而言，如果消费者通过P2P借款之后，并没有将之用于偿还之前的债务，其信用评分反而会出现下降